¿Ha solicitado recientemente un préstamo en un banco o piensa hacerlo pronto? Si es así, está compitiendo por crédito en un ambiente de extrema escasez, y es un buen ejercicio ponerse en los zapatos del banquero y pensar ¿en qué se fijan ellos al considerar una solicitud?
Tradicionalmente, se habla de que los bancos dan importancia a las "CINCO C": Carácter, Capacidad, Capital, Colateral y Condiciones.
1. Carácter: ¿qué tipo de persona es usted?
- El reporte de crédito. Los bancos van a evaluar si es "de los que pagan deudas" a través de su historial de crédito. Con la crisis económica, los bancos están mucho más exigentes con esto y el historial de pago que exigen tiene que estar prácticamente limpio de pagos tardíos y deudas pendientes. Antes de solicitar un préstamo en el banco, revise su propio reporte de crédito yendo a Annual Credit Report.
- Referencias y credenciales. Puede que el banco quiera más información sobre quién es usted, y puede obtener información por medio de referencias personales o profesionales, credenciales, etc.
2. Capacidad: ¿tendrá suficiente dinero para hacer los pagos del préstamo?
- Dinero disponible. Es importante para el banco - ¡y para usted mismo! - tener la seguridad de que tendrás dinero suficiente para pagar el préstamo. Adelántese al banco y haga un análisis incluyendo no sólo sus ingresos, sino especialmente sus gastos. En estos días de crisis, uno de los gastos que el banco tendrá en cuenta con especial cuidado es el pago de hipoteca. Si tiene una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARMs, por sus siglas en inglés), será más difícil que los bancos le presten dinero.
- Estabilidad del ingreso. ¿Tiene un ingreso estable? Si tiene un trabajo, mientras más estable la industria en la que está trabajando, mejor. Recuerde que la industria financiera es una de las que está en mayor riesgo en estos días.
3. Capital: ¿Cuánto dinero podría generar si tuviera necesidad?
- Activos. Si vendiera todas las propiedades y pagara y cobrara todas sus deudas, ¿cuánto le quedaría al final? Esto es un indicador de cuánto dinero puede obtener en caso de que se encontrara en problemas. Durante la crisis económica, muchas personas han perdido su capital. Si tiene su capital intacto, esto le ayudará mucho en la solicitud.
- Capital invertido en una empresa. Si está solicitando un préstamo de negocios, lo que tiene invertido personalmente en el negocio es el capital invertido en él, y es un indicador de cuánto ha puesto en riesgo de su parte. ¡Los bancos prefieren compartir el riesgo!
4. Colateral: ¿Qué puede ofrecer en garantía por su préstamo?
- Bienes. Como el ambiente de crédito está extremadamente competitivo, vale la pena pensar en las opciones que puede ofrecer como garantía para el préstamo. Piense en lo que tiene, como autos, equipos, etc.
- Personas firmando como garantes (avales). Una buena alternativa es buscar a alguien que firme garantizando su préstamo. Es decir, una persona que se comprometa a pagar el préstamo si se diera el caso en el que usted no pueda pagarlo.
5. Condiciones: ¿Cuánto le afecta la crisis económica?
- Clima económico. En el clima económico actual, una de las preocupaciones del banco será que pueda perder su trabajo o su negocio. Si las personas están perdiendo sus casas, sus negocios y sus trabajos, el banco tomará en cuenta el riesgo de que usted pueda estar entre los afectados. Por ejemplo, si las industrias más afectadas por la crisis son la financiera y la de consumo, el banco estará más sensible al riesgo si usted trabaja en estas industrias.
Con esta información en mente, trate de hacer su solicitud lo más sólida posible. Nada le garantiza que el préstamo sea aprobado, pero saber cómo el banco toma sus decisiones le ayudará a saber qué esperar y cómo posicionarse mejor ante el banco.
Vía.| http://www.accionusa.org